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Ahorrar es facil

Ahorrar es fácil ¿te atreves?

Hoy voy a empezar con una frase de una persona que admiro mucho José Luis Sampedro “¿la gente está loca? No, la gente está manipulada”.

Esta frase viene muy a cuento con lo que quiero explicarte hoy, en la sociedad actual lo normal es endeudarse para comprar cosas.

La lógica indica que lo más rentable para la persona que compra primero es ahorrar y luego comprar por un principio de lógica aplastante, si no me cobran intereses no pago de más por un producto o servicio.

Oigo a mucha gente que dice que no puede ahorrar, pero luego te cuentan que financian las compras a 50 euros o 100 euros al mes porque les es muy fácil pagar esa cuota. Siempre que oigo esto pienso lo mismo ¿por qué no ahorras de forma previa esos 100 euros y luego puedes realizar la compra?

Seguro que estas pensando que a veces no te ha quedado más remedio que acudir a la financiación del banco porque era muy urgente comprar algo y no tenías dinero ahorrado. Tener dinero ahorrado es cuestión de hacerlo poco a poco y que forme parte de la economía domestica de forma natural y no como una obligación.

Lo que tienes que hacer es cambiar tu mentalidad y ver los préstamos como mayor coste de las cosas que adquieres e inevitablemente también controlarás la compra impulsiva y adquirirás bienes o servicios que realmente necesitas.

Te propongo un reto que te va a servir para comenzar a ahorrar, guarda veinte euros en algún sitio de difícil acceso, dáselos a alguien que te los custodie o abre una cuenta destinada a ese fin lo que más fácil sea para ti.

Estoy convencido de que después de dos meses haciéndolo no te vas a acordar de esos veinte euros y vas a adquirir un habito positivo.

Te animo a que mejores tu situación económica y puedas ser más libre.

I miss you a little

Hipoteca tipo fijo o variable

Si te has decidido a adquirir una vivienda después de mucho dudar entre compra o alquiler, te queda otra parte no menos importante, que es el tipo de hipoteca que quieres tener.

Principalmente en el mercado tienes dos tipos de hipoteca a elegir: tipo fijo y  las variables, que han sido mayoritarias.

Las hipotecas variables como están referenciadas al Euribor y en este momento es negativo solo vamos a pagar por el diferencial que tenga el producto. Por ejemplo, si  tienes una hipoteca de Euribor más 0.90% el interés que vas a pagar es 0.90%.

El Euribor es un índice que varía de forma diaria e históricamente su máximo ha sido de 5,393% en el año 2008 y los mínimos los estamos viviendo en estos momentos.

Las hipotecas vinculadas a un índice suelen tener en la escrituras la coletilla, en el caso de que el índice desaparezca se referenciará a otro. En mi opinión esto es un riesgo muy grande porque en cualquier momento te pueden cambiar las reglas del juego y después de la experiencia de la crisis ya hemos visto como se comporta la banca.

Si piensas que para ti lo mejor es una hipoteca variable te recomiendo que hagas una simulación en la situación actual y con Euribor al 5% haber si podrías aguantar la cuota en el peor de los casos.

Por ejemplo para un hipoteca de 150.000 euros a 30 años la cuota mensual que pagaríamos a Euribor más 0.90% sería de 475,60 euros, si el Euribor fuera el 5% tendríamos una cuota de 889,70 euros.

Ahora las hipotecas fijas son una buena opción porque las podemos entre 1.60% y el 2.35% y también han ampliado los plazos porque anteriormente como máximo eran 15 años y ahora las puedes encontrar a 30 años.

La ventaja de estas hipotecas es que no van a variar y vamos a conocer  lo que vamos a pagar durante toda la duración.

Si conseguimos una hipoteca al 2% por una hipoteca de 150.00 euros pagaremos una cuota de 554,43 euros durante los 30 años de duración.

En la situación actual te recomiendo que hagas una hipoteca fija.

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Mejores cuentas sin comisiones para autónomos

 

El principal problema de tener varias cuentas bancarias, son las comisiones que nos pueden llegar a cobrar y por este y otros motivos los autónomos tendemos a mezclar  nuestra vida personal y empresarial.

Te voy a explicar varias alternativas sin comisiones, para que puedas aprovecharte de no pagar comisiones y sin tener que cumplir ningún requisito por tenerla.

Openbank

Es una entidad que pertenece al grupo del Banco Santander, además nos permite hacer ingresos de cheques y en efectivo en las oficinas del Grupo Santander.

Cuenta corriente

Sin gastos ni comisiones
0 € por abrir tu Cuenta Corriente, 0 € por mantenerla y 0 € por cerrarla.
Tarjeta Visa Open sin coste de emisión ni renovación y tarjeta 4b Mastercard sin coste de emisión ni renovación, para el primer titular

Transferencias en euros gratis
Tus transferencias nacionales y a la Unión Europea, en euros son gratis.

Sin importe mínimo ni máximo
Tengas el dinero que tengas, puedes abrir tu Cuenta Corriente.

Sin comisión de cancelación
0 € por cerrar tu cuenta y disponer de tu dinero cuando quieras.

E-Cuenta

Cuenta de ahorro sin gastos ni comisiones
0 €
 por abrir tu e-Cuenta, 0 € de mantenimiento, 0 € por usarla y 0 € por cerrarla

Alta rentabilidad

  • 0,50% TAE si tienes domiciliada la nómina o pensión por un importe mínimo de 600 €/mes, o tres recibos de periodicidad no superior a dos meses.
  • 0,30% TAE si no cumples los requisitos anteriores.

 

Tú decides cuánto y hasta cuándo
Abre tu cuenta desde 1 € y deja crecer tu dinero el tiempo que quieras.

Tu dinero siempre disponible
Retira todo tu dinero + intereses generados cuando quieras. También puedes disponer de una parte y dejar que el resto siga creciendo.

Ahorra en Openbank
Trae tus ahorros desde otro banco y continua ahorrando realizando transferencias cada mes.

Cuenta Activa, ActivoBank

 

Es un banco que pertenece al grupo Sabadell

Tarjetas GRATUITAS

Podrás solicitar tus tarjetas de débito y crédito. Las Tarjetas BS Card Masterard Classic y la Tarjeta Classic son gratuitas todos los años, sin cuotas anuales por emisión ni renovación.

Reintegros gratis en los cajeros de Banco Sabadell

Reintegros a débito gratis en los cajeros de Banco Sabadell. Y también en una amplia red de cajeros* para disposiciones a débito para cualquier importe.

Total disponibilidad de tu dinero

Lógicamente, puedes disponer de la cantidad que desees cuando lo necesites, sin penalización alguna.

SIN COMISIONES

 

  • 0 eurospor mantenimiento de tu cuenta
  • 0 eurospor las transferencias nacionales en euros
  • 0 eurospor el ingreso de cheques en euros domiciliados en una entidad de crédito financiera española

IngDirect

La cuenta sin nómina de ING DIRECT tiene unas condiciones que te pueden interesar, en este caso se debe sopesar la posible falta de oficinas en tu localidad.

SIN COMISIONES

0€ mantenimiento de cuenta.

0€ transferencias nacionales.

0€ transferencias internacionales hasta 50.000€.

0€ ingreso de cheques.

Sin compromiso de permanencia

  • Sin compromiso de permanencia.
  • Sin la obligación de domiciliar recibos.
  • Sin gasto mínimo para que tus tarjetas sean gratis.

Tarjetas gratuitas

0€ mantenimiento

0€ por emisión.

0€ por renovación.

0€ tarjetas adicionales.

¡Tanto en tu tarjeta de débito como de crédito!

 

 

 

 

 

 

Libertad

Comienza tú a crear tu libertad financiera

La semana pasada te hable de de varios trucos para ahorrar, pero la mayor duda que te va a surgir es por donde empezar.

Te lo voy a poner fácil, puedes empezar desde ya. Faltan pocos días para el cobro de tu nómina, así que aprovecha y empieza a construir la libertad financiera.

¿Qué es la libertad financiera?

Básicamente este concepto es, cuánto tiempo puedo estar sin trabajar manteniendo mi nivel actual de vida.

Por ejemplo

Si gasto 1.500 euros al mes y tengo ahorrado 18.000 euros tengo 12 meses de libertad financiera. Lo recomendable es tener 36 meses de libertad financiera, pero esto lo iremos viendo en siguientes post.

De estos 1.500 euros que hemos puesto de ejemplo, para vivir tenemos un préstamo personal 300 euros (tenemos pendiente 10.000 euros), una tarjeta de crédito que pagamos 100 euros al mes (tenemos pendiente 2.000 euros), un alquiler de 500 euros y el resto del dinero son gastos corrientes (comida, luz, gas, ocio ect).

Este ejemplo que te he puesto puede ser tu caso, ahorrar es muy importante pero también es importante quitarse las deudas porque nos lastran nuestra capacidad de ahorro y encima tienen un coste muy elevado. En este caso los 150 euros que ahorres cada mes que es el 10% del ingreso total los vamos a destinar a cancelar la deuda más pequeña, que es la tarjeta de crédito.

Si conseguimos el ahorro que nos hemos propuesto en aproximadamente 10 meses la tarjeta pasará a la historia, esto nos dará otros 100 euros extras para poder pasar a liquidar la segunda deuda.

Como han pasado 10 meses del préstamo que nos quedaban 10.000 euros en este momento nos quedan por pagan 7.371 euros y dos años y dos meses para terminarlo. Ahora dispones de 250 euros libres para poder terminar con la deuda. Cuando pasen 14 meses poder cancelar el préstamo librando 300 euros más y pagando la deuda 12 meses antes. Ahora estaríamos en disposición de ahorrar 550 euros mensuales y empezar a construir nuestra libertad financiera.

Como puedes comprobar en el ejemplo, esta persona dedicaba a pagar deudas 26.6% de sus ingresos mensuales, que ahora hará crecer más rápido su libertad financiera.

Quiero ayudarte a que mejores tu educación financiera, esto te va a permitir vivir más tranquilamente.

 

ahorro

¿Quieres ahorrar mucho dinero y ser libre?

Siempre que pienso en finanzas domésticas, me viene a la cabeza la misma frase “no es más rico el que más tiene sino el que menos necesita”, la parte importante de la frase para mi es necesitar menos.

Muchas personas como tú y como yo nos acostumbramos a pagar por servicios que realmente no aprovechamos al 100% .Conociendo realmente lo que necesitamos, podríamos ahorrar mucho dinero sin cambiar nuestra forma de vida. La semana pasada hablamos de ahorro en telefonía móvil, pero se puede ampliar este ahorro a otros aspectos-gastos de nuestra vida.

Es importante que conozcamos nuestros gastos mensuales y los que tienen una periodicidad superior al mes también, teniéndolos muy claros, sabiendo esto, podremos tomar mejores decisiones dedicando un par de tardes al año.

Ahora os vamos a dar 4 trucos para ahorrar:

1.-Dedica un par de tardes al año a analizar tus facturas de luz, gas, móvil, internet, suscripciones, seguros… A día de hoy en internet tenemos comparadores de casi todo y es sencillo comparar nuestros servicios actuales y ver cuando nos podemos ahorrar.

2.- Pensar en importes anuales y no mensuales para tener la magnitud del gasto, por ejemplo 10 euros al mes no es nada, pero debes pensar que son 120 euros al año.

3.-Lo mejor que puedes hacer para ahorrar es destinar una cantidad fija al principio del mes, puede parecerte un gran esfuerzo pero ya verás como luego lo ves imprescindible. He oído a muchas personas que les hago la renta y les devuelven dinero que prefieren que les apliquen más IRPF para que luego les devuelvan dinero. En el fondo estas personas están reconociendo que si les quitan dinero de su cuenta a principio de mes no notarían que lo ahorran.

4.-Para los gastos en ocio te recomendamos tener una cuenta a parte o utilizar un sobre con la cantidad destinada a este concepto y una vez que se acabe no te quedará más remedio que realizar actividades de ocio gratuitas.

Es muy importante tener dinero ahorrado por si el día de mañana tenemos cualquier problema o queremos cambiar de vida, dedicarte a realizar tu trabajo ideal o simplemente vivir sin deudas.

Quiero ayudarte a mejorar tu cultura financiera y tu situación financiera, porque es la única forma que tenemos de ser realmente libres.

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Quieres ahorrar en tu tarifa de móvil, aquí te damos la solución

Llevo varios días dándole vueltas a realizar un artículo con las mejores ofertas de telefonía móvil para autónomos, pero observando y hablando con los autónomos que gestiono me he dado cuenta que no cambian de compañía móvil porque desconocen su patrón de consumo.

Conocer información sobre como consumimos nos hace tomar decisiones más conscientes y que realmente nos benefician. Os puedo contar mi caso personal, yo durante muchos años he tenido una tarifa de llamadas ilimitadas y por lo tanto nunca me había preocupado de cuantos minutos reales utilizaba porque siempre pagaba lo mismo y lo daba por bueno.

Hace 4 meses decidí probar a ponerme una tarifa móvil con 1 GB de datos y las llamadas las pagaba a parte, pagando el establecimiento de llamada, además me permitían llamar 60 minutos con una aplicación de voz IP. Los resultados han sido sorprendentes pasé de pagar 25 euros mensuales a pagar alrededor 12 euros. Es cierto que este experimento lo he realizado en mi número particular, pero pienso que ilustra de manera clara que no me estaba preocupando de las necesidades reales que tenía.

Este método que yo utilice no es el más adecuado para conocer tu patrón de consumo porque yo lo hice por las bravas y me podía haber salido mal. Por este motivo os quiero dar a conocer una aplicación gratuita que se llama WE PLAN, yo la llevo probando un mes aproximadamente y me ha gustado mucho.

La aplicación registra en tiempo real los datos que consumes, las llamadas y los sms que envíes y de esta manera puedes comprobar en todo momento lo que vas a pagar en tu próxima factura.

Cuando la utilices durante un tiempo sabrás a ciencia cierta tus necesidades de consumo y la propia aplicación te recomendara las tarifas que más te convienen.

Te animo a que la utilices y cada vez seas más consciente de lo que te interesa, porque como siempre te digo la información es poder.

Si quieres recibir más información de mi blog suscríbete.

Cuidado con los créditos rápidos

Diferencias de un TPV con tarifa plana y otro con tasa de descuento fija

Te quiero hablar un tema que te pude ahorrar dinero a la hora de cobrar con tarjeta a tus clientes

Una de las cosas más complicadas que debemos hacer los autónomos es controlar muy bien los gastos que necesitamos hacer para poder tener en funcionamiento nuestra empresa. En ocasiones por comodidad no estudias con detenimiento que opción te interesa más.

Hoy te quiero demostrar que la información y el conocimiento sobre los números de tu negocio te van ayudar a decidir lo mejor y lo más económico para ti.

Voy a enseñarte una comparativa entre dos T.P.V de dos entidades que a priori pueden parecer muy diferentes.

ING DIRECT

Te ofrece una tasa de descuento del 0,50% sin mínimo por operación, este detalle te pude influir a la hora de decidir. Te voy a poner un ejemplo

Si haces una venta por 26 euros (26×0,005= 0,13 euros) la comisión será de 13 céntimos de euro.

Puede haber otro banco que te ofrezca una tasa de descuento de 0,40% pero te podría aplicar un mínimo por operación de 20 céntimos de euro. En este caso deberemos analizar la medía de los importes que me pagan con tarjeta.

Este T.P.V tiene un inconveniente si vendes menos de 500 euros al mes te cobran una comisión de 19 euros mensuales por cada mes que no llegues a la cifra anterior.

CAJA RURAL DE SORIA

Esta entidad te ofrece una tarifa plana por facturación anual que elijas, este detalle es importante porque valoran lo que factures en el año no en el mes o trimestre como otras entidades (es decir un mes puedes no cobrar nada con tarjeta u otro mes cobrar 5000 euros).

Me voy a centrar en analizar el primer tramo que es hasta 22.000 euros de cobros en un año.

Si haces cobros con tarjeta por importe de 15.600 euros la tase de descuento se queda en 0,50% si haces alrededor de los 22.000 euros la tasa baja a 0,35 y si te pasas el exceso te cobran la operación a un 0,50%. Si haces cobros por menos de 15.600 euros la tasa de descuento va a subiendo.

Ahora te voy a resolver la pregunta del millón ¿Cuál elijo?, como siempre te digo es muy importante que analices tu negocio es este caso debemos analizar cuanto cobramos con tarjeta de forma mensual y anual para poder comparar.

La información es poder

 

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Atrévete a superar la cuesta de Enero

Cuando terminan las fechas navideñas sabes que te toca enfrentarte a la temida cuesta de Enero. La navidad es una época extraordinaria donde todos los parámetros de tu vida habitual se alteran, el apartado económico es quizás uno de los más se ven afectados por la concentración de gastos que hay en esta época.

Aprovechando tu buen estado de ánimo y la energía positiva que nos da empezar un nuevo año te quiero proponer un reto para que nunca más tengas ni cuesta de Enero ni vuelta de vacaciones ni nada que se le parezca. Lo que tienen en común estas fechas son las concentraciones de gastos que desestabilizan  tu economía familiar.

Este problema se soluciona realizando un presupuesto para todo el año, pero el problema es que por pereza o por no saber cómo hacerlo terminamos dejándolo.

Esta herramienta te va a aportar una visión realista sobre lo que puedes gastar un lo que no, y te va a aclarar donde se va tu dinero.

Lo primero que debes hacer es identificar los gastos que tienes mensuales como por ejemplo:

Gastos Importe
Alquiler/hipoteca 600 €
Móvil 30 €
Comida 300 €

 

Dentro de esta categoría caben todos los gastos que tengas que pagar de forma mensual, pero ahora comienza lo difícil, determinar los gastos que tienen una periodicidad mayor de un mes (bimensuales, trimestrales, semestrales o anuales). La mayor dificultad que te vas a encontrar es como determinar los gastos si antes no lo hacías. Te va a tocar pedir un extracto en tu banco o caja del 2016.

Estos gastos son los seguros que puedas tener como el del coche, la casa, el de vida ect… lo que te gastaste en irte de vacaciones la última vez, la previsión de lo que te puedes gastar en las próximas navidades, en la cuotas de asociaciones que pagas en el año, ropa, la calefacción, la luz. ect

¿Qué quiero que consigas?

Una vez que has diferenciado entre gastos mensuales y gastos anuales (periodicidad mayor de un mes) tienes que hacer lo siguiente:

Haremos tres montones de dinero uno para los gastos mensuales, otro para los gastos anuales y el último será tu monedero.

El monedero será el dinero que nos queda disponible para ahorrar y gastar en cosas secundarias.

En el mercado existen herramientas tanto on line como agendas de ahorro, Reiniziar ha participado en una que se llama las cuentas de la abeja, si contactas con nosotros te diremos como conseguirla.

Lo importante te quiero transmitir es que controles tu economía, para no pasar apuros económicos, no hagas más ricos a los bancos por no querer ser consciente de lo que te puedes permitir.

5 consejor para mejorrar la gestion de tu negocio

5 Consejos para mejorar en la gestión de tu negocio

Hoy que es el penúltimo día del año, y seguro que estas reflexionado sobre que te gustaría mejorar en la gestión de un negocio te voy a dar 5 consejos para facilitarte la gestión del mismo.

Seguro que lo último que te apetece hacer después de una dura jornada de trabajo es ponerte a organizar facturas y papeles que le tienes que dar a la asesoría, a mi me pasaba lo mismo cuando iba al colegio y dejaba todo para la tarde de antes, esto me provocaba enfados y desesperación, una tarea que realizada poco a poco es pan comido.

Te propongo lo siguiente

1.-Como siempre estamos pegados a nuestro Smartphone, instálate una aplicación que sirva para sanear facturas (yo utilizo camscan), es un aplicación sencilla que te permitirá en el momento que te entreguen la factura tenerla en tu móvil. 

2.-Para archivar la factura que previamente hemos guardada en la citada aplicación, para tenerla disponible en otros dispositivos como el ordenador, podemos utilizar dropbox en su versión gratuita y en el mismo teléfono móvil archivarla para tener acceso después en otros sitios.

3.-Para que te sea sencillo encontrarlas en la carpeta, nombra los archivos de la siguiente manera:

Primero el mes de la factura, por ejemplo enero 01

Después el día, por ejemplo el 23

Por último añade el proveedor o el cliente por ejemplo reiniziar gestoría social

El archivo se llamaría 0123_reiniziar

Esto me va a permitir que las propias facturas se ordenen dentro de la carpeta y sin mucha dificultad las pueda encontrar

4.-La asesoría además de confeccionarnos los impuestos nos puede ayudar a conocer de forma sencilla el estado de nuestro negocio, si le facilitas la información de forma mensual seguro que te pueden ayudar a saber cuánto ganas para ti cada mes. Sácale partido a la información.

5.-Es un consejo que te doy muy a menudo y quiero que se te grave en la mente. La información es poder y ella te va a permitir tomar mejores decisiones.

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3 Alternativas al T.P.V de tu banco

Hoy te enviamos una comparativa sobre las alternativas distintas a los bancos  a la hora de cobrar a tus clientes con tarjeta de crédito.

Este tipo de servicio los ofrecen distintas empresas y todas tienen un elemento en común hay que adquirir el lector de tarjetas. Este aparato está pensado para que se fácil de transportar.

Izzetle

El lector de tarjetas en esta empresa tiene un coste de 79 euros más I.V.A.

Las comisiones oscilan entre 1,99% y 0,99%, a partir de los 2.000 euros de facturación la comisión empieza a disminuir gradualmente hasta que se facturen los 7.500 euros que aplica la comisión mínima.

Esta aplicación también te permite llevar un control de los pagos que recibes en efectivo, enviar los justificantes de venta por correo electrónico o sms y obtener información sobre las ventas de tu negocio.

Dentro de la aplicación se puede crear un catálogo de productos para gestionar los pagos de forma sencilla.

Los depósitos en tu cuenta bancaria vinculada son diarios

SumUp

El lector de tarjetas en esta empresa tiene un coste de 79 euros más I.V.A.

La comisión es fija y es de un 1,5%

La aplicación permite mandar los recibos a los clientes por correo electrónico o sms, además de crear un catálogo de productos dentro de la aplicación para gestionar mejor los productos.

Permite llevar el control de los pagos que recibes e informes sobre las ventas de tu negocio.

Los depósitos en la cuenta se harán en 3-4 días laborables

Set pay

El lector de tarjetas en esta empresa tiene un coste de 79 euros más I.V.A.

Las comisiones oscilan entre 1,99% y 0,99%, a partir de los 2.000 euros de facturación la comisión empieza a disminuir gradualmente.

En la web no explica cómo funciona su aplicación móvil, aunque supongo que ofrecerá las mismas funcionalidades que las anteriores.

La novedad con respecto a las anteriores es el T.P.V virtual, es decir que no es necesario comprar el lector de tarjeta si solo vas a vender por tu web.

Tiene una comisión mucho más atractiva que paypal que asciende a 1,49% + 0,19 por operación, sin ningún otro coste.

Otra cosa relevante a mi juicio es que es una empresa española.

Tienes que sacar  la calculadora para ver que opción nos interesa más según nuestras ventas.

Como siempre te digo cada situación es un mundo y tienes que encontrar la mejor opción para ti.

 

 

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